9月1日，个人消费贷款财政贴息政策正式开始实施。大河财立方记者以客户身份走访郑州多家银行了解到，目前国有行和股份行消费贷利率最低在3%，贴息后，利率或将低至“2”字头。

“真实消费”是各行客户经理均强调的一个词。消费贷贴息，核心是要有真实的消费行为。若贷款人使用贷款资金进行个人转账，或将资金取出来进行消费，则系统无法判断资金用途，就无法享受贴息政策。

个人消费贷款可享1%财政贴息

根据政策，9月1日起至明年8月31日期间，在指定贷款经办行办理消费贷款并实际用于消费，范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，最多可获补贴3000元。

中国银行客户经理算了一笔账，目前该行个人消费贷款利率最低为3%，若申请了5万元的消费贷款用于消费并符合贴息政策，年利率是3%，还款方式为先息后本。原本一年要支付约1500元的利息，贴息利率为年化1%，那实际只需要支付约1000元。

“实际审批过程中，具体消费贷利率和额度因人而异，并非所有人都能获批3%的利率，也并非所有转账都能享受贴息政策。我行会通过贷款发放账户等识别相关消费交易信息，符合要求的可以享受财政贴息。”上述客户经理称。

中信银行明确了可享财政贴息的个人消费贷款产品，比如信用消费贷款、信秒贷等，线上审批贷款利率和额度。该行客户经理同样也强调，“必须是真实消费才能享受贴息”。

个人消费贷存量客户哪种情况下可享受贴息政策?浦发银行客户经理表示：“如果在2025年9月1日之前已经申请了浦发银行的浦闪贷、i车贷产品，已审批完成但未提款部分，在政策实施期间，符合政策要求且完成审核的贷款可以享受贴息。”

农业银行也明确，若原来有申请消费贷款的客户，贷款资金还没有使用完的，在9月1日之后用消费贷款实际去消费的，也可以继续享受财政贴息。

具体如何操作?借款人在申请个人消费贷款签订相关贷款合同的同时签署贴息协议，授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。对于已经签订的贷款，贷款经办机构通过签订补充协议等方式来取得借款人的相关授权。贷款经办机构将根据客户实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息的时候，直接扣减由财政承担的贴息资金，借款人可通过短信、手机App等方式知晓享受财政贴息的具体情况。

部分银行尚未正式启动消费贷贴息工作

除了6家国有大行、12家股份行，还有5家其他个人消费贷款发放机构（深圳前海微众银行、重庆蚂蚁消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融）。

一名使用“花呗分期”的消费者展示了付款界面，其中年化利率部分标注“已含国补贴息”。

记者从蚂蚁消金处获悉，用户主要是在使用“花呗分期”付款的场景中享受财政贴息。按照政策规定的金额上限，个人消费者通过花呗分期可享受的国家贴息上限，也是按照，个人累积贴息上限为3000元，单笔5万元以下的个人消费贷款累积贴息上限为1000元。目前，该活动正向用户逐步开放中。

不过，目前尚有部分贷款经办机构还在准备当中。“相关细则还在评估中。”记者致电微众银行客服电话，对方查询后表示该行个人消费贷贴息工作尚未正式开启，后续会通过官网、官微等官方渠道进行通知。

多家银行通过不同渠道提示，在办理消费贷款业务及贴息业务过程中，银行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过营业网点、手机银行等官方渠道申请个人消费贷款。在办理个人消费贷款贴息业务过程中，银行不收取任何费用。此外，如存在套取贴息资金，则借款人或将承担法律责任。（大河财立方 记者 杨萨）